咸郎平:中国需要民营银行 但不需要以赚钱为目的的银行

据报道 经济学家郎咸平在作客广东卫视纵论民营银行时指出，政府终于决定大力推动银行民营化，但大家对新开的民营银行不要过分乐观，那种认为不管开啥银行都能赚钱的时代已经过去了。他称：中国需要民营银行，但是我们不需要那种以赚钱为目的的银行，不需要那种简单的民营银行。下面随小编一起来看看吧!www.chinapp.com 品牌网

　　纵论民营银行实录

我们呼吁银行民营化已经很多年了，政府终于决定大力推动银行民营化，到今天讲话为止，有67家提出申请，其中80%以上是上市公司，包括地产、制造业，什么都有，看起来是一个欣欣向荣的市场，那么民营化是一个什么样的未来，就是今天要讨论的主题。

过去，是四大行控制着一切，包括工农中建。但是从2014年开始，这四棵大树旁边长出很多小树，包括黄河银行、苏宁银行，华瑞银行、大江银行、民商银行等等，我想给大家纠正一些误区，也给我们政府提供一些新的思维。

如果你真的认为这些民营银行将来会像四大国有银行一样，变得很庞大，对他们造成极大的竞争压力，这是绝对不可能的，因为这只是泡沫一场，这个泡沫终究是要爆破的，民营银行的前途是非常艰辛的。

其实我很怀疑，你67家真的是想办银行吗，还是看上银行的高额利润?举例，16家上市银行的利润就占到了所有A股上市公司利润的56%，银行利润这么高，但是做银行是非常艰辛的。

再来看个数据，银行越大，风险越大。2014年年底爆发的温州银行危机，比较后发现，建行和招行的坏账率超过10%，是表现比较差的银行。国有银行坏账率5.34%，股份制银行5%，小的城商行只有1.65%。银行越大，风险越大，越不抗金融危机。再看看美国，金融海啸期间，如果你的银行资产大于100亿美元的，你的倒闭比例是16.8%，如果是10—100亿美元之间的中型银行，倒闭的比例是10%，如果是10亿美金的小银行，倒闭的比例是比较低的，只有4.1%。、这些专业化的银行都这么难做，何况这67家还非常不专业，都是一些非金融体系的上市公司来办银行，你在这么不专业的情况下，想盲目做大，就面临着四大冲击和四大风险。

第一，城商行有地方财政做后盾，为什么做不大?因为四大国有银行利用垄断地位控制他们，因为城商行分支机构少，用户要异地取款势必要到大银行的分支机构去取钱，而这样的支取费用非常高，这都是国有银行收的，比较后逼得你不得不回归国有大银行。这种垄断是不公平的，这种垄断会给新的民营银行带来更大的冲击。

第二，这些新的民营银行成本绝对要比四大行要高，2014年周小川表态了，存款保险要按照风险来定价。银行家杂志这么建议的，四大行保险费率0.05%，股份制银行0.08%，农信社和城商行1.2%。那这67家民营银行呢?可能更高，2.5%都有可能。所以一开始，你就已经处于一个不利的局面，因为民营银行开办的时候风险非常大，你更容易倒闭，所以你上交费用会更高。

第三，钱荒会成为常态，你千万不要以为干个民营银行，很容易拆借到钱，那是过去的事了。2014年6月20号，第一次“钱荒”爆发，当天比较高拆借率超过30%，12月17号再爆发第二次“钱荒”，7天期的拆借利率8.8%，这是常态。而且2012年银行间拆借资金成本是百分之二点五几，2014年上升到4.14%，这代表着资金成本越来越高，这是民营银行面临的一个困境。

第四，低息揽储将成为历史，民营银行千万不要认为，可以吸收大量活期存款，付极低的利息，廉价地使用这笔资金，那是过去的事情了，现在是不可能了。比如2014年工行活期存款6.8万亿，相比前一年增长率已经跌了一半了。6.8万亿所付的利息是239亿元，工行利润高达2387个亿。前段时间我们说过余额宝，他们做了一个天弘基金，如果按照余额宝5%的利息，工行的利润是负1000多亿。余额宝的竞争对象不限于四大行，新的67家民营银行能不能维持盈利都是问题。但是也有好处，由于民营银行的加入，网上银行的竞争，未来的存款利息还要提高，这个对我们老百姓是有好处的。

所以，新的67家民营银行即将面临四大风险、四大危机。我相信他们还没有考虑到这些问题，现在只是一头热，认为拿到银行之后，我就能有一个新的行业，搞一个产融结合，通过银行吸收低成本的资金，这其实已经都是历史了。这四大危机将使这些民营银行陷入前所未有的困难，不倒闭就不错了。

我们中国需要民营银行，但是我们不需要那种以赚钱为目的的银行，不需要那种简单的民营银行，认为办银行就能赚钱。那民营银行应该怎么做?浙江台州的泰隆银行可能是一个范本，这才是你应该努力的目标。泰隆银行怎么回事，他们是极其极其专业化的银行。举个例子，以泰隆银行、台州商业银行以及民泰银行三家银行所构成的“台州模式”，他们是怎么成功的?他们才是67家民营企业的比较好的样本，他们通过三板斧而成功的。

第一板斧：贷款的对象。95%都是给小微企业的信用贷款，没有抵押，直接信用贷款。老客户三个小时发放贷款，新客户三天发放贷款。不同的客户实行不同的利率不同的期限。

第二板斧：客户经理和客户形成一个生命共同体。客户经理不会坐在办公室看报表，而是走进面摊、小卖部，看看你今天卖了多少碗面，有多少流水，蹲在门口数卡车的数量这些代表企业经营业绩的情况，不容易!别人做的到吗?

第三板斧：客户就是上帝，服务至上。银行一般5点关门，台州模式是7:30关门，因为它的客户都是小微企业，因为面摊、饭馆都是收现金的，忙得时候数现金做存款要到10点才关门。正因为做信用贷款，银行提倡企业在该银行开户，通过银行流水以便更好把握企业经营情况。

泰隆银行告诉我们什么?他们完全打破了四大国有行的经营模式，完全是亲力亲为的做生意，那可不是银行家高高在上，这才是这67家民营银行的比较终经营模式，你愿意这么做吗?你不愿意这么做，你就很难生存，泰隆他们就可以生存。

话说回来，就算你搞了三板斧就一定能生存吗?你知道你的成本有多高?我们对民营银行要有深刻的认识，在这种认识之下，努力促进银行民营化。增加竞争当然有好处，通过竞争，使得所有银行都上一个档次，比较后对老百姓比较有利。

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